У 91% із майже 352 тисяч кредитних спорів суди зрізають нараховані відсотки для військових, залишаючи за банками лише чисте тіло позики.
Фінансові установи охоче судяться за комісії, які закон прямо забороняє нараховувати ще з початку особливого періоду. Людина служить, щомісяця вносить обов'язкові платежі і вважає себе безнадійним боржником через постійне списання коштів на погашення процентів. Ретроспективне зарахування всіх відсоткових платежів у рахунок тіла кредиту часто виявляє повне погашення основного боргу. Позичальник із хронічною заборгованістю юридично стає кредитором власного банку.
Відмова від формалізму: зміна підходу
У справі №953/6355/24 військовослужбовець вимагав від ПриватБанку припинити нарахування процентів, закрити картку та зарахувати переплачені 97 тис. грн у тіло кредиту. Апеляція змінила рішення першої інстанції: судді визнали наявність у позивача права на пільгу, але відмовили у позові повністю. Мотивація зводилась до того, що вимога про перерахунок є неналежним способом захисту, а поведінка клієнта, який довго платив відсотки, є суперечливою.
Касаційний цивільний суд скасував цю постанову. Верховний Суд вказав, що вимога зобов'язати банк перерахувати заборгованість є ефективним способом захисту (ст. 16 ЦК). Це прямо захищає боржника від незаконних вимог та усуває юридичну невизначеність. Справу направили на новий розгляд для належної оцінки доказів.
| Позиція суду | Оцінка вимоги про перерахунок | Наслідок для військовослужбовця |
|---|---|---|
| Апеляційний суд | Неналежний спосіб захисту | Відмова у позові, борг продовжує зростати |
| Верховний Суд | Ефективний спосіб захисту | Захист від незаконних вимог, списання відсотків |
Стратегія переведення відсотків у тіло кредиту
Досудова підготовка та аудит
Спершу подайте до банку заяву з посвідченою копією військового квитка або довідки про поранення. Закон дає фінустанові 30 днів на відповідь. Банківський софт списує платежі автоматично, тому досудове листування рідко дає результат без судової ухвали. Далі витребуйте повний рух коштів по картці за весь період служби. Необхідно математично відокремити сплачену винагороду банку від фактично отриманої суми позики. Заходити в процес без власного помісячного розрахунку марно.
Судовий розгляд та виконання
Позов подається за правилами захисту прав споживачів без сплати судового збору до суду за місцем реєстрації позивача. Розгляд зазвичай триває 60–90 днів. Заявляти 100 тис. грн моральної шкоди без медичних квитанцій, як це зробив позивач у справі №953/6355/24, означає гарантовано отримати відмову в цій частині. Після набрання рішенням сили (30 днів) суд зобов'язує фінустанову списати залишок процентів за ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців». На етапі виконання пред'явіть лист приватному або державному виконавцю та направте заяву про закриття рахунку. Виконавчий документ без чіткого розрахунку суми повернення просто зависне у провадженні.
Межі дії пільги та доказування
Пільга діє виключно на період фактичної військової служби. У справі №470/606/25 апеляційний суд стягнув з військового 24 тис. грн боргу. Позичальник був мобілізований лише 16 жовтня 2024 року. Суд визнав правомірним нарахування відсотків за період до цієї дати, оскільки пільга стартує саме з моменту призову. Витрати банку на правничу допомогу суд зменшив із 10 тис. грн до 3 тис. грн через малозначність спору (ст. 141 ЦПК).
Статус учасника бойових дій не є обов'язковим. У справі №758/6481/26 ПУМБ нарахував 9,5 тис. грн процентів, вимагаючи додаткові підтвердження безпосередньої участі у боях. Суд зобов'язав банк припинити нарахування штрафних санкцій та зарахувати всі платежі у погашення тіла кредиту. Гарантія поширюється на всіх військовослужбовців під час дії особливого періоду. Наданого контракту та довідки форми 5 виявилося достатньо. З банку додатково стягнули 5 тис. грн витрат на адвоката.
Сплачені відсотки гасять основний борг. У справі №761/31570/15-ц Верховний Суд підтвердив зарахування 28 тис. грн сплачених процентів у погашення тіла кредиту. Завдяки правильному зарахуванню фактично сплачених коштів позичальник випередив встановлений договором графік повернення грошей. Суд констатував відсутність прострочення зобов'язання (ст. 530 ЦК) та відмовив кредитній спілці у зустрічному позові про стягнення боргу. Норма про ненарахування процентів пом'якшує відповідальність особи (ст. 5 ЦК).
Правило про списання відсотків поширюється і на мікропозики під високі щоденні ставки. У справі №212/8487/26 суд відмовив ТОВ «Споживчий центр» у стягненні 3 тис. грн відсотків за електронним договором (2,1% на день), стягнувши лише 3,5 тис. грн тіла кредиту (ст. 1046 ЦК). У справі №740/2218/26 ПриватБанк втратив 9 тис. грн прострочених відсотків, оскільки відповідач надав копію посвідчення УБД. Стягненню підлягала лише сума основного боргу (ст. 1054 ЦК).
Отримавши виписку клієнта-військового, одразу розбивайте платежі на тіло та відсотки з дати призову. Якщо сума сплачених відсотків перекриває залишок основного боргу, формуйте позов про зобов'язання банку здійснити перерахунок та закрити кредитний рахунок.